పదవీ విరమణ కోసం మనం చేయాల్సిన అన్ని ప్రణాళికలతో, మేము రిటైర్మెంట్ ప్లానర్ను పిలవగలిగితే అది గొప్పది కాదా?
దురదృష్టవశాత్తు, “పదవీ విరమణ ప్రణాళికలు” లేవు. ఏది ఏమైనప్పటికీ, ధృవీకరించబడిన ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్లు, వారు మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళికతో మీకు సహాయపడగలరు.
మరియు వారు తమ జ్ఞానాన్ని పంచుకోవడం సంతోషంగా ఉంది. వాస్తవానికి, వారి క్లయింట్లు చేసే కొన్ని సాధారణ తప్పులను తెలుసుకోవడానికి మేము ఇద్దరు అనుభవజ్ఞులైన CFP ల మెదడులను ఎంచుకున్నాము-కాబట్టి మీరు చేయనవసరం లేదు.
దీన్ని చదవండి మరియు మీరు చేయవలసిన పనుల జాబితా నుండి “పదవీ విరమణ పొందండి!”
1. లక్ష్యం లేకుండా పనిచేయడం
మీరు ఎంత డబ్బు ఆదా చేయాలో అంచనా వేయడం గమ్మత్తైనది-కాని మీరు గుడ్డిగా వెళ్లాలని దీని అర్థం కాదు. అన్ని తరువాత, ఇది విపత్తుకు నిజమైన వంటకం. లెర్న్వెస్ట్ ప్లానింగ్ సర్వీసెస్తో సిఎఫ్పి అయిన కేటీ బ్రూవర్ మాట్లాడుతూ, చాలా మంది ప్రజలు ప్రత్యేకమైన లక్ష్యం లేకుండా పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడాన్ని చూస్తారని, ఇది వారిని షెడ్యూల్ వెనుక ఉంచగలదని మరియు మీ రోజు ఉద్యోగాన్ని విడిచిపెట్టే సమయం వచ్చినప్పుడు తక్కువ సమయం తీసుకుంటుందని చెప్పారు.
మీరు పని ఆపివేసిన తర్వాత మీకు ఎంత డబ్బు అవసరమో అంచనా వేయడానికి, బ్రూవర్ "పున ratio స్థాపన నిష్పత్తి" అని పిలువబడే ఒక వ్యక్తిని సూచిస్తాడు-అంటే, మీరు పదవీ విరమణ చేసిన ప్రతి సంవత్సరానికి మీ ఆదాయంలో ఎంత "భర్తీ" చేయాలి. " ఆర్థికంగా సురక్షితమైన పదవీ విరమణ, అంటే మీరు గట్టి బడ్జెట్లో లేరు లేదా మీరు క్రూయిజ్లు మరియు ఫైవ్ స్టార్ రెస్టారెంట్లపై విరుచుకుపడుతున్నారు, మీ పూర్వ ఆదాయంలో 70% ని భర్తీ చేయాలని మేము సిఫార్సు చేస్తున్నాము-అయినప్పటికీ మీ మొత్తం ఆర్థిక చిత్రం ఆధారంగా ఆ సంఖ్య మారవచ్చు, ”బ్రూవర్ వివరించాడు.
మీరు మీ జీవన వ్యయాలను తీవ్రంగా తగ్గించి, మీరు పదవీ విరమణ చేసిన తర్వాత మిమ్మల్ని గట్టిగా పట్టుకోబోయే రకం అయితే, మీరు మీ వ్యక్తిగత పరిస్థితులను బట్టి 60% తో చేయగలుగుతారు. మరియు మీరు జీవిస్తున్నట్లే జీవించాలనుకుంటే, కొన్ని అద్భుతమైన ప్రపంచ-ప్రపంచ పర్యటనలు, మీ పూర్వ ఆదాయంలో 80% నుండి 100% వరకు భర్తీ చేయడానికి తగినంత ఆదా అవుతుందని మీరు అంచనా వేయాలి.
అక్కడ నుండి, వెనుకకు పని చేయండి: అక్కడికి వెళ్లడానికి మీరు ఇప్పుడు ఎంత ఆదా చేయాలి? పదవీ విరమణ ప్రణాళికలను అందించే అనేక బ్రోకరేజీలు వారి వెబ్సైట్లలోనే కాలిక్యులేటర్లను కలిగి ఉన్నాయని బ్రూవర్ చెప్పారు, లేదా మీరు ఫిన్రా మరియు బ్యాంక్రేట్ వంటి సైట్ల ద్వారా ఉచిత కాలిక్యులేటర్లను ఉపయోగించవచ్చు, ఇది పదవీ విరమణ వరకు మీకు ఎంతకాలం ఉందో మరియు మీ పొదుపులు ఎంతవరకు ఉన్నాయో చూపించడానికి అనుమతిస్తుంది. ఆ సమయంలో పెరుగుతాయి. ఆ కాలిక్యులేటర్లు కఠినమైన అంచనాతో మీకు సహాయపడగలవు, మీరు ట్రాక్లో ఉన్నారని నిర్ధారించుకోవడానికి మీరు ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్తో కలిసి పనిచేయాలనుకోవచ్చు.
2. ప్రోస్ట్రాస్టినేటింగ్
సరే, మేము దాన్ని పొందాము: ఇది బయట బాగుంది. మీకు చాలా సంవత్సరాలు ఉన్నాయి. కల్పిత విరమణ ప్రణాళికలు తప్ప మరెవరూ పదవీ విరమణ గురించి ఆలోచించాలనుకోవడం లేదు. కానీ దాని కోసం పొదుపు విషయానికి వస్తే, ప్రారంభంలో ప్రారంభించడం కంటే పెద్ద ప్రయోజనం మరొకటి లేదు.
బ్రూవర్ మరే ఇతర పనుల మాదిరిగానే భవిష్యత్తు కోసం ఆదా చేయడం నిలిపివేస్తాడు: “నేను ప్రమోషన్ పొందిన తర్వాత చేస్తాను, ” “నేను ఎక్కువ సంపాదించిన తర్వాత” లేదా “నేను పెద్దగా చేసిన తర్వాత నా విద్యార్థి రుణాలలో డెంట్, ”వారు ఆమెకు చెబుతారు. "కానీ మీరు దానిని నిలిపివేస్తున్నప్పుడు, పదవీ విరమణ పొందడం చాలా సులభం మరియు మీకు తగినంత ఆదా లేదని తెలుసుకోండి" అని ఆమె హెచ్చరిస్తుంది.
వీలైనంత త్వరగా ఒక ఖాతాను తెరిచి, మీ చెల్లింపు చెక్ నుండి స్వయంచాలక సహకారాన్ని ఎంత చిన్నదైనా ఏర్పాటు చేసుకోవాలని ఆమె సిఫార్సు చేస్తుంది. "మీరు ప్రస్తుతానికి 1% మాత్రమే సహకరించగలిగినప్పటికీ-అది మీకు పదవీ విరమణ పొందదు, కానీ అది ఈ రోజు కంటే మీ దగ్గరికి చేరుతుంది" అని బ్రూవర్ వివరించాడు. మీరు మీ సహకారాన్ని పెంచుతున్నారని నిర్ధారించుకోవడానికి, నెలవారీ, ద్వివార్షిక లేదా వార్షిక క్యాలెండర్ రిమైండర్ను మీరు మరొక శాతం పాయింట్ లేదా రెండు ద్వారా ఏమి సమకూర్చుకుంటున్నారో దానికి సెట్ చేయాలని ఆమె సూచిస్తుంది. (కొన్నిసార్లు, మీరు మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళిక ద్వారా దీన్ని స్వయంచాలకంగా కూడా చేయవచ్చు.) “మీరు మీ లక్ష్యం వెనుక ఉన్నారని విరమణ చేయడానికి ఐదు సంవత్సరాల ముందు మీరు గ్రహించడం ఇష్టం లేదు, ” ఆమె ఎత్తి చూపింది. "ఇప్పుడు 10% దూరంగా ఉంచడం 50% తరువాత దూరంగా ఉంచడం కంటే చాలా తక్కువ బాధాకరంగా ఉంటుంది."
3. అవుట్సైజ్డ్ ఇంటి ఖర్చులతో పదవీ విరమణను చేరుకోవడం
తనఖాతో పదవీ విరమణలోకి ప్రవేశించడం చెడ్డ విషయం కాదు. తనఖాతో లేదా ఇంటి ఈక్విటీ రుణంతో పదవీ విరమణలోకి ప్రవేశించడం-మీరు భరించలేనిది, అయితే, ఇది విపత్తు.
"రియల్ ఎస్టేట్ debt ణం ఎక్కువగా ఉన్న వ్యక్తులను నేను చూస్తున్నాను, ఇది చాలా తరచుగా తనఖా పైన ఉన్న హెలోక్" అని కొలరాడోకు చెందిన మెక్నరీ ఫైనాన్షియల్ ప్లానింగ్తో CFP జూడీ మెక్నారీ చెప్పారు, ఇది ఇంటి యజమానులను అనుమతిస్తుంది. వారి ఇంటి ఈక్విటీకి వ్యతిరేకంగా రుణాలు తీసుకోండి.
కొంత మొత్తంలో అప్పులు నిర్వహించగలవని-మంచిదని కూడా ఆమె అభిప్రాయపడుతున్నారు, అయితే హెలోక్స్ వంటి భారీ అప్పులు మీ పదవీ విరమణ ఖర్చులను గమ్మత్తైనవిగా చేస్తాయి, ఎందుకంటే ఈ అప్పుతో పదవీ విరమణ చేసినవారు తమ డబ్బును చెల్లించిన వారికంటే ఎక్కువ డబ్బును కేటాయించాల్సిన అవసరం ఉంది. వారి గృహ ఖర్చులను చెల్లించడానికి ప్రధాన రుణాలు.
ఆ కారణంగా, ఆ రుణం యొక్క పదవీ విరమణకు ముందు తిరిగి చెల్లించటానికి ప్రాధాన్యత ఇవ్వాలని మెక్నారీ సిఫార్సు చేస్తున్నారు. "ఒక క్లయింట్ హోమ్ ఈక్విటీ లైన్ను చెల్లించగలిగితే, అది సాధారణంగా వారు పదవీ విరమణలో జీవించాలనుకుంటున్న దానితో వారు మద్దతు ఇవ్వగల రుణ స్థితికి చేరుకుంటారు" అని ఆమె చెప్పింది.
4. మీకు యజమాని మ్యాచ్ ఉందో లేదో తెలియదు
కొంతమంది యజమానులు "మ్యాచింగ్" అని పిలవబడే వాటిని అందిస్తారు, ఇక్కడ వారు మీ యజమాని-ప్రాయోజిత పదవీ విరమణ పథకానికి మీరు అందించే మొత్తంలో ఒక శాతంతో సరిపోలుతారు. ముఖ్యంగా, మీ యజమాని మీకు మంచి ఆర్థిక చర్య తీసుకోవడానికి చెల్లిస్తున్నారు. వారు ఈ ప్రోత్సాహకాన్ని అందిస్తే మరియు మీరు ప్రయోజనం పొందడం లేదు-బహుశా ఇది ఒక ఎంపిక అని మీకు కూడా తెలియదు-మీరు ఉచిత డబ్బును వదులుకుంటున్నారు.
"మీ ప్లాన్కు మ్యాచ్ ఉంటే మరియు మీకు తెలియకపోతే, మీరు ఐదేళ్లలో మిమ్మల్ని తన్నేస్తారు" అని బ్రూవర్ హెచ్చరించాడు. “మరియు అది జరిగిందో లేదో తెలుసుకోవడం సులభం your మీ ప్లాన్ కోసం వెబ్సైట్ను చూడండి, లేదా, మీరు నిజంగా కనుగొనలేకపోతే, మీ కంపెనీ ప్రణాళికలను నిర్వహించే వ్యక్తికి ఇమెయిల్ చేయండి. వారు మీకు చెప్పగలుగుతారు, కాబట్టి మీరు బోర్డులో చేరవచ్చు. ”క్రొత్త ఉద్యోగాన్ని ప్రారంభించేటప్పుడు, మీకు వెంటనే యజమాని సరిపోలిక ఉందా అని అడగాలి, మరియు అది ఎంత త్వరగా అందుబాటులో ఉంది, కాబట్టి మీరు వెంటనే నమోదు చేసుకోవచ్చు.
5. తప్పు పన్ను వ్యూహాన్ని ఎంచుకోవడం
పదవీ విరమణ పొదుపు విషయంలో, మీరు పన్నులు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది - మరియు సాధారణంగా తరువాత చెల్లించాల్సిన అవసరం ఉంది. ఎందుకంటే, పన్ను-అనంతర రచనలతో-మరో మాటలో చెప్పాలంటే, ఇప్పుడు చెల్లించడం-మీరు ఈ రోజు అందించే మొత్తాలపై పన్నులు చెల్లిస్తారు. ప్రీ-టాక్స్ కంట్రిబ్యూషన్లతో లేదా తరువాత చెల్లించడం ద్వారా, మీరు ఆ డబ్బును రహదారిపైకి తీసుకువెళ్ళినప్పుడు మీరు పన్నులు చెల్లిస్తారు, అంతేకాకుండా అది సంపాదించిన వడ్డీకి ఎక్కువ పన్ను ఉంటుంది.
"రోత్ IRA లు పన్ను-అనంతర వాహనాలు, కానీ వారికి ఆదాయ పరిమితి ఉంది, కాబట్టి ప్రతి ఒక్కరూ అర్హత పొందరు. అయితే, రోత్ 401 (కె) లు ఆదాయ పరిమితిని కలిగి ఉండవు . ”చాలా పెద్ద కంపెనీలు ప్రామాణిక 401 (కె) లకు అదనంగా లేదా బదులుగా రోత్ 401 (కె) లను అందిస్తున్నాయి, కాబట్టి మీ అడగడం మీ ఆసక్తి. మీ యజమాని వారిలో ఒకరు అయితే ప్లాన్ ప్రొవైడర్ లేదా హెచ్ ఆర్ ప్రతినిధి. "పదవీ విరమణలో మీకు పన్ను చెల్లించదగిన మరియు పన్ను రహిత బకెట్లు రెండూ ఉన్నాయని నిర్ధారించుకోవడానికి, మీకు ప్రీ-టాక్స్ (సాంప్రదాయ IRA లేదా 401 (k)) మరియు రోత్ రచనలు రెండూ ఉన్నాయని నిర్ధారించుకోండి" అని బ్రూవర్ సిఫార్సు చేస్తున్నాడు.
రోత్ 401 (కె) మీకు సరైనదా అని మీకు తెలియకపోతే, మేము నిర్ణయించడంలో మీకు సహాయపడగలము.
6. మీ ఖాతాలను ఏకీకృతం చేయడానికి నిర్లక్ష్యం చేయడం
త్వరితం: మీ పదవీ విరమణ ఖాతాలు ఎక్కడ ఉన్నాయి? సుదీర్ఘ కెరీర్లో (లేదా బహుళ యజమానులతో స్వల్ప వృత్తిలో), మీరు బహుళ 401 (కె) లు మరియు ఐఆర్ఏలను ఏర్పాటు చేయడానికి మంచి అవకాశం ఉంది. మేము ముందుకు వెళ్ళేటప్పుడు, మనలో చాలా మంది మా పదవీ విరమణ రచనలను మా డెస్క్ ప్లాంట్తో పాటు ప్యాక్ చేయడం మర్చిపోతారు.
మీరు డబ్బును వదిలిపెట్టి, దాని గురించి మరచిపోతుంటే, మీరు పదవీ విరమణ దిశగా సాధించిన పురోగతిని నిలిపివేయడమే కాదు, మీరు డబ్బును కూడా కోల్పోవచ్చు . "ప్రజలు తమ డబ్బు ఎక్కడ ఉందో లేదా దానిని ఎలా యాక్సెస్ చేయాలో మర్చిపోవడమే కాదు, కానీ మీ మాజీ యజమాని మీ పెట్టుబడులను మార్చడం మరియు కాలం చెల్లిన సమయంలో మీకు తెలియజేయడం వంటి ఇతర విషయాలు కూడా జరగవచ్చు. వారు ఫైల్లో ఉన్న చిరునామా - కాబట్టి మీరు ఎప్పటికీ కనుగొనలేరు. ”
పరిష్కారం? మీ బహుళ పదవీ విరమణ ఖాతాలను ఒకే చోట ఏకీకృతం చేసినందుకు పరిశ్రమ మాట్లాడే మీ ఖాతాలపై రోలింగ్. ఇది వ్రాతపని యొక్క సాధారణ విషయం (“డిస్ట్రిబ్యూషన్ పేపర్వర్క్” అని పిలుస్తారు), ఇది మీ మునుపటి రచనలను ప్రైవేట్ ఐఆర్ఎలో లేదా కొత్త యజమానితో 401 (కె) లోకి "రోల్" చేయడానికి అనుమతిస్తుంది. ఈ ప్రక్రియ ప్రతి కంపెనీలో కొద్దిగా భిన్నంగా ఉంటుంది, కాబట్టి మీరు ఏకీకృతం చేయదలిచిన ఖాతా (ల) ను కలిగి ఉన్న సంస్థను మీరు పిలవాలి మరియు ఎలా కొనసాగించాలో అడగండి.
మీరు మీ మునుపటి ఖాతాలపైకి వెళ్లాలా వద్దా అనే దానిపై మరియు మీరు IRA లేదా 401 (k) లోకి వెళ్లాలా వద్దా అనే దానిపై మరింత సమాచారం కోసం, మా కథనాన్ని చూడండి: నేను నా 401 (k) పై ఎప్పుడు రోల్ చేయాలి?
7. మీ పదవీ విరమణకు ముందు మీ పిల్లలను ఉంచడం
తల్లిదండ్రులందరూ తమ పిల్లలకు ఏది ఉత్తమమో కోరుకుంటారు-కాని అది వారి పదవీ విరమణ నిధి ఖర్చుతో వచ్చినప్పుడు, వారు సహాయం చేయడానికి ఇతర మార్గాలను కనుగొనవలసి ఉంటుంది. క్లయింట్లు తమ పిల్లలకు కళాశాల లేదా అద్దె వంటి పెద్ద ఖర్చులతో సహాయం చేయడానికి తమ సొంత పొదుపులను నిలిపివేయడాన్ని మెక్నారీ చూస్తారు, ఇది వారి పదవీ విరమణ పొదుపులను సంవత్సరాల తరబడి సెట్ చేస్తుంది.
ముగ్గురు యువకుల తల్లిదండ్రులుగా, మెక్నారీ సంఘర్షణను అర్థం చేసుకున్నారు. "ఇది ఒక గమ్మత్తైన విషయం, కానీ మీ పిల్లల కోసం మీరు చేయగలిగే అతి ముఖ్యమైన విషయం ఏమిటంటే మీరు స్వయం సమృద్ధిగా ఉన్నారని నిర్ధారించుకోండి, కాబట్టి మీరు మీ 80 వ దశకంలో ఆర్థిక సహాయం కోసం వారిపై ఆధారపడవలసిన అవసరం లేదు" అని ఆమె వివరిస్తుంది. మీ పిల్లల కోసం చెక్ రాయాలనే కోరికకు బదులు, బడ్జెట్లో ఇల్లు లేదా పాఠశాలను కనుగొనటానికి యువకులు తమ నిర్ణయాల యాజమాన్యాన్ని తీసుకోవాలని మెక్నారీ సిఫార్సు చేస్తున్నారు. "తల్లిదండ్రులను చూసినప్పుడు ఇది నాకు చాలా బాధ కలిగిస్తుంది, వారి ఉద్దేశాలు అద్భుతంగా ఉన్నాయి, వారి పదవీ విరమణ అవకాశాలను పెంచుకోవు ఎందుకంటే వారి పిల్లలు విజయవంతం కావాలని వారు కోరుకుంటారు" అని ఆమె చెప్పింది. "బ్యాలెన్స్ ఉండాలి."
